热点资讯加费承保VS除外承保：哪个更有利？
Hello~朋友们，我是Adam，在保险行业做了8年的规划师！
我一个朋友最近遇上了选择困难症：因为体检查出的几个小问题，两家保险公司给了他不同的核保结果——一家要加费承保，每年多交800元；另一家愿意正常保费，但要除外承保，把他最担心的甲状腺问题排除在外。他纠结地问我："这两个选项，到底选哪个更划算？"
先搞懂保险公司的小算盘
说白了，保险公司给出这两种选择，都是在说："我们愿意承保，但得加点条件。"就像你去租房，房东看你养宠物，要么多收点押金（加费承保），要么直接写明宠物造成的损坏不赔（除外承保）。
加费承保，就是你得多掏点钱，但保障范围不变。我有个客户王姐，因为轻度高血压，每年多交500元保费，但所有疾病都在保障范围内。
除外承保呢，就是保费不变，但某些特定疾病不保。就像我同事小李，因为体检有甲状腺结节，保险公司就把甲状腺相关疾病都除外了，但其他保障都在。
不同情况，选择大不同
从我处理过的案例来看，这两种选择还真不能一概而论：
如果你担心的正好是被除外的那个疾病，那加费承保可能更合适。我邻居张姨就是这样，她母亲得过乳腺癌，她最担心的就是这个。虽然保险公司因为她的乳腺增生要加费20%，她还是选择了加费，就图个心安。
如果预算有限，或者被除外的疾病你不太在意，那除外承保可能更实际。我表妹的先生因为轻度脂肪肝被要求加费，但他们刚买房手头紧，最后选了把肝脏相关疾病除外，省下的保费够交两个月房贷了。
这里有个重要提示：如果保险公司要把你某个重要器官完全除外（比如心脏、肺部），这时候加费承保通常更值得考虑。毕竟这些器官出问题的概率不低，完全除外保障就打折扣了。
真实案例告诉你该怎么选
去年我帮一对夫妻处理过类似问题，他们的选择很能说明问题：
先生因为血压偏高，A公司要加费15%，B公司愿意正常承保但把心脑血管疾病除外。他最终选择了加费承保，理由是："我父亲就有高血压，这个风险我不能不保。"
太太因为甲状腺结节，面临同样选择。她研究家族病史后发现，家里没人得过甲状腺大病，最后选择了除外承保，把省下的保费拿去增加了重疾险保额。
事实证明两人的选择都很明智——先生去年查出高血压需要长期服药，而太太的甲状腺问题一直很稳定。
这些因素你一定要考虑
在做决定时，建议你重点考虑这三个方面：
家族病史很重要。如果被除外的疾病在家族里很常见，那尽量别选除外。我客户小陈就是因为奶奶和姑姑都得过胃癌，宁可加费也要保住胃部保障。
个人健康状况也要权衡。如果你其他指标都很好，就那一两个小问题，加费可能更划算。但要是全身都是小毛病，加费幅度又很大，那除外可能更实际。
预算因素不能忽略。保险是长期支出，一定要选自己能持续负担的方案。我见过有人勉强选了加费，结果第二年就因经济压力退保，得不偿失。
还有个折中方案你可能不知道
其实除了二选一，你还可以试试这两个办法：
同时投保多家公司。不同保险公司对同一个健康问题的核保尺度可能差很多。我有个客户同时在三家保险公司投保，结果一家要加费，一家要除外，还有一家居然正常承保了。
过段时间再申请。如果你的健康问题可以通过治疗或生活方式改善，等指标正常了再申请，可能获得更好的核保条件。我朋友通过减肥让脂肪肝从中度转为轻度后，保险公司就同意取消加费了。
我的建议
在保险行业这么多年，我的体会是：加费承保和除外承保没有绝对的好坏，关键是找到最适合自己的那个。
如果你问我个人会怎么选？一般来说，我会倾向于加费承保，毕竟多花点钱买个省心。但要是加费幅度超过30%，我就会认真考虑除外承保了。
最后提醒大家：无论选择哪种方式，都要定期复查身体状况。很多保险公司都支持"核保复议"，如果你之前的健康问题改善了，可以申请取消加费或除外责任。我客户里就有成功案例，坚持锻炼一年后，保险公司同意取消了之前的加费。
记住，保险最重要的是让你安心，别让选择本身成了新的烦恼源。
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